By Info FCNB–26 mai 2026–5 min read
Le crédit peut avoir l’air d’un mystère impénétrable, surtout lorsque vous essayez de comprendre comment vos antécédents financiers pourraient être perçus par les prêteurs, les propriétaires ou les employeurs. Si vous avez reçu des conseils contradictoires de la part d’amis ou de proches, ou sur l’Internet, vous n’êtes pas un cas isolé. Les rapports de solvabilité peuvent sembler déroutants, voire intimidants.
Voici donc cinq mythes courants – et la vérité sur le fonctionnement du crédit.
Réalité : Vos antécédents de crédit peuvent commencer plus tôt que vous ne le pensez.
Vos antécédents de crédit commencent dès que vous utilisez n’importe quel type de crédit ou que vous concluez une entente de paiement. Il peut notamment s’agir d’une carte de crédit, d’un forfait téléphonique avec versements mensuels ou d’un prêt étudiant. Les dettes en souffrance transmises à une agence de recouvrement peuvent aussi avoir une incidence sur les antécédents de crédit. Si une entreprise confie votre compte en souffrance à une agence de recouvrement, celle-ci peut le signaler aux agences d’évaluation du crédit.
Les dossiers publics comme les faillites ou certaines dettes fiscales peuvent également figurer dans votre rapport de solvabilité.
Bref, vous avez peut-être commencé à établir vos antécédents de crédit bien avant votre première demande de prêt.
Réalité : Plusieurs organisations peuvent en faire la demande, mais elles peuvent seulement y accéder avec votre permission.
Au Nouveau-Brunswick, les prêteurs, les propriétaires et parfois les employeurs peuvent demander à consulter votre rapport de solvabilité. Ils doivent toutefois obtenir votre consentement avant d’y accéder.
Par exemple :
Un propriétaire pourrait vérifier si vous avez eu de la difficulté à effectuer des paiements par le passé.
Un employeur pourrait vérifier votre rapport de solvabilité dans le cadre d’un processus d’embauche.
C’est à vous de décider à qui vous donnez la permission d’accéder à votre rapport de solvabilité et à quel moment.
Réalité : Vous pouvez contester l’exactitude des renseignements contenus dans votre rapport de solvabilité et rétablir votre cote de crédit vous-même, sans frais.
Les agences d’évaluation du crédit recueillent des renseignements sur vos antécédents de crédit, les tiennent à jour et les fournissent dans votre rapport de solvabilité. Vous pouvez communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit en tout temps et contester sans frais l’exactitude ou l’exhaustivité des renseignements dans votre dossier. Vous n’avez pas besoin de payer quelqu’un pour le faire à votre place. Si votre dossier contient des renseignements inexacts ou incomplets, l’agence d’évaluation du crédit doit les corriger dans un délai raisonnable.
Les agences de rétablissement de crédit proposent des services ou des produits destinés à améliorer votre rapport de solvabilité ou votre cote de crédit, moyennant des frais. Selon la Loi sur les services d’évaluation du crédit du Nouveau-Brunswick, les agences de rétablissement de crédit ne peuvent pas vous facturer des frais avant d’avoir apporté une amélioration significative à votre dossier de crédit. Vous avez le droit d’annuler un contrat de rétablissement de crédit, sans raison et sans frais, dans les dix jours suivant la réception d’une copie du contrat. Vous pouvez donner un avis d’annulation à un redresseur de crédit comme suit :
En le remettant en mains propres au redresseur de crédit;
En l’envoyant au redresseur de crédit par courrier recommandé, par service de messagerie prépayé, par télécopieur ou par toute autre méthode vous permettant de fournir la preuve de l’annulation.
Si vous annulez le contrat, l’entreprise doit vous rembourser dans un délai de 15 jours.
Réalité : La vérification de votre propre rapport de solvabilité n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Il existe deux types de vérification de solvabilité :
On parle « d’enquête approfondie » lorsque vous faites une demande de crédit (comme un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt automobile). Ces vérifications peuvent affecter votre cote de crédit, surtout si plusieurs sont effectuées sur une courte période.
On parle « d’enquête non approfondie » lorsque vous vérifiez votre propre rapport de solvabilité ou qu’une entreprise le vérifie à des fins autres que l’octroi d’un prêt, comme lorsque vous ouvrez un compte de services publics ou faites une demande d’emploi. Les enquêtes non approfondies figurent dans votre rapport de solvabilité, mais n’affectent pas votre cote de crédit.
Il est conseillé de vérifier votre rapport de solvabilité au moins une fois par an, ou plus souvent si vous remarquez une activité suspecte ou si vous vous inquiétez de la possibilité d’un vol d’identité. Si vous remarquez des inexactitudes, vous avec le droit de les contester.
Réalité : En tant que cosignataire, vous êtes également responsable du prêt.
En cosignant un prêt, vous vous engagez à prendre en charge la dette si l’emprunteur principal n’effectue pas les paiements. Un paiement en retard ou un défaut de paiement peut figurer dans votre rapport de solvabilité de même que dans celui de l’emprunteur principal.
Ce prêt vient également s’ajouter à votre dette globale, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre capacité à emprunter à l’avenir.
La cosignature peut être utile, mais il est important de comprendre les risques avant d’y consentir.
Votre rapport de solvabilité témoigne de la façon dont vous avez géré votre crédit par le passé. Comprendre son fonctionnement peut vous mettre en confiance dans le cadre d’un emprunt, d’une location ou de certaines demandes d’emploi.
Pour de plus amples renseignements sur le fonctionnement des rapports de solvabilité au Nouveau-Brunswick, consultez la page Comprendre le crédit, le prêt et l’endettement.