Que vous envisagiez de demander votre première carte de crédit ou de contracter un prêt, il est important de comprendre comment fonctionne le crédit. Vous vous donnerez ainsi des chances d’emprunter judicieusement, de protéger votre cote de crédit et d’éviter des erreurs coûteuses.
Qu’est-ce que le crédit?
Le crédit est un outil qui permet d’acheter des biens ou d’accéder à des services sans attendre d’avoir les fonds nécessaires. Il s'agit d'une entente conclue avec un prêteur qui vous permet de payer ces biens ou ces services immédiatement. En échange, vous vous engagez à rembourser le prêteur par versements étalés dans le temps, souvent avec des intérêts et des frais.
Les types de crédit les plus couramment utilisés sont :
Les cartes de crédit – Emprunt flexible avec paiements mensuels
Les prêts personnels – Emprunt fixe à rembourser à des dates déterminées
Les marges de crédit – Emprunt en fonction des besoins, jusqu’à une limite connue
Les prêts hypothécaires – Emprunt pour acheter une maison
Les baux de location – Paiements pour utiliser un produit, comme une voiture, pendant une période déterminée
Remarque – Les services « Achetez maintenant, payez plus tard » sont semblables à un crédit mais fonctionnent différemment.
En savoir plus sur les services « Achetez maintenant, payez plus tard »
En empruntant une somme d’argent, vous concluez un accord juridique. Vous vous engagez à respecter les conditions fixées par le prêteur, notamment le montant que vous devrez rembourser, la date et la fréquence des versements.
Le crédit n’affecte pas seulement votre capacité à emprunter. Il peut avoir de nombreuses répercussions sur votre avenir financier.
Chaque emprunt et chaque remboursement est consigné dans votre historique de crédit, sur lequel les prêteurs se basent pour décider s’ils vous accorderont un prêt, et à quel taux. En étant un emprunteur responsable, vous vous constituerez un historique de crédit qui vous rendra plus attrayant aux yeux des prêteurs, et vous pourriez alors profiter d’un taux d’intérêt moins élevé.
Un solide historique de crédit :
Facilite l’obtention de prêts et de cartes de crédit
Permet d’obtenir des taux d’intérêt plus bas
Facilite la location d’un appartement ou la souscription à un téléphone cellulaire
Témoigne de votre sérieux auprès des prêteurs
Un recours irresponsable au crédit et des dépenses supérieures à vos moyens peuvent avoir l’effet inverse. Les prêteurs hésitent à prêter aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres. S’ils leur prêtent de l’argent, ce sera probablement à des taux d’intérêt plus élevés.
Le crédit n’est pas de l’argent gratuit. C’est une responsabilité financière qui vous engage. Avoir obtenu un prêt ou le droit d’utiliser un produit de crédit ne garantit pas que vous serez en mesure d’en assumer les paiements. Avant de signer une convention de crédit, prenez le temps de comprendre combien il vous en coûtera (en comptant les frais divers et le taux d'intérêt) et en combien de temps vous le rembourserez. Enfin, assurez-vous que vos versements entrent dans votre budget.
La signature d’une convention de crédit vous lie à un accord juridiquement contraignant. Au Nouveau-Brunswick, la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire exige que la plupart des prêteurs divulguent clairement le coût réel d’un emprunt, ainsi que vos droits et responsabilités, dans leurs contrats de crédit. Avant de signer, vous devez comprendre ce à quoi vous vous engagez. En cas de doute, posez des questions. Au besoin, consultez un professionnel du droit ou de la finance.
Pour garder le contrôle de vos finances, utilisez le crédit judicieusement.
Sortir sa carte de crédit ou demander un prêt, c’est facile. Mais avant de le faire, prenez le temps de réfléchir et de vous poser quelques questions :
Est-ce vraiment le moment d’acheter?
Aurai-je les moyens d’effectuer les versements?
Existe-t-il une solution moins coûteuse?
Prenez le temps de réfléchir. Pensez à autre chose quelques instants, puis passez en revue les différentes possibilités qui s’offrent à vous. Si vous décidez de solliciter un crédit, assurez-vous que les versements entrent dans votre budget et préparez un plan de remboursement.
Un budget permet de suivre vos revenus et vos dépenses, et donc de savoir ce que vous pouvez vous permettre. Pour commencer, utilisez l’outil de planification financière Finfo.
Les paiements en retard peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit et engendrer des frais supplémentaires. Pour rester sur la bonne voie, mettez en place des rappels ou automatisez vos versements.
Gardez toujours une trace de vos conventions de crédit et de vos versements. Vous devez être en mesure de consulter ces documents en cas de litige ou de problème.
Assurez-vous que le prêteur possède bien une autorisation d’exercice. Vous devez, quoi qu’il arrive, obtenir une copie de votre convention de crédit et la lire attentivement.
En cas d’impossibilité d’assurer vos paiements, communiquez tout de suite avec votre prêteur. Des aménagements sont peut-être possibles et vous pourriez aussi obtenir de l’aide auprès d’un organisme de conseil en crédit.
Si vous accusez un retard de paiement, le créancier a le droit de faire appel à une agence de recouvrement pour percevoir une somme qui lui est due. Découvrez le fonctionnement des agences de recouvrement, et ce qu’elles peuvent et ne peuvent pas faire.
Une société de règlement de dette négocie avec vos créanciers afin de réduire votre dette.
Pour en savoir plus sur le règlement de dette
Les services de conseil en crédit sont là pour vous aider à gérer vos dettes et à établir un plan de remboursement. Certains sont gratuits et à but non lucratif, d’autres sont payants. Avant de faire votre choix, posez des questions et comparez les possibilités.