Avant d’emprunter de l’argent (à travers un prêt, une carte de crédit ou le financement d’un achat important), on vous demandera de signer une convention de crédit. Ce document n’est pas qu’un simple morceau de papier. Il est juridiquement contraignant et établit les modalités qui régissent le prêt que vous sollicitez.
Comprendre votre convention de crédit vous aide à savoir exactement ce à quoi vous vous engagez, combien cela vous coûtera et ce qui se passera si les choses ne se déroulent pas comme prévu.
Les conventions de crédit comprennent d’importants détails auxquels vous devez prêter attention :
Le montant que vous empruntez;
La date d’échéance et les modalités des paiements;
Les conséquences d’un paiement manqué;
Les intérêts, les frais ou les pénalités diverses.
La convention de crédit vous explique le fonctionnement du prêt ou du produit de financement. En cas de doute, posez toujours des questions avant de signer.
Le taux d’intérêt influe sur le montant total de l’emprunt. S’il est :
fixe, il demeure constant pendant toute la durée du prêt;
variable, il peut changer pendant la durée du prêt en raison des fluctuations du marché.
Le taux qui vous est offert peut dépendre de vos antécédents de crédit, du type de prêt et du prêteur.
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous verrez deux types de taux :
Taux d’intérêt annuel (TIA): Correspond au taux qui s’applique au montant du prêt.
Taux annuel en pourcentage (TAP): Comprend l’intérêt ainsi que tous frais supplémentaires qui s’appliquent au prêt (frais de courtage, assurance prêt, rabais ou frais de clôture liés à la vente d’une maison).
Lorsqu’on compare des prêts, c’est donc le taux annuel en pourcentage (TAP) qui permet de calculer plus précisément le coût réel de l’emprunt.
Exemple 1 - Sans les frais supplémentaires
Vous empruntez 50 000 $ pour acheter une voiture.
Taux d’intérêt annuel : 5 %
Paiement mensuel : 943,56 $ pendant 60 mois
Total des paiements : 56 613,70 $
Montant emprunté : 50 000 $
Coût du crédit : 6 613,70 $
• Taux annuel en pourcentage : 5 %
Exemple 2 – Avec les frais supplémentaires
Vous empruntez 50 000 $ pour acheter une voiture, avec les frais supplémentaires.
Taux d’intérêt annuel : 5 %
Frais non liés à l’intérêt : 5 000 $ (assurance, garantie prolongée, etc.)
Paiement mensuel : 1 037,92 $ pendant 60 mois
Total des paiements : 62 275,07 $
Montant emprunté : 50 000 $
Coût du crédit : 12 275,07 $
Taux annuel en pourcentage : 8,44 %
Plus de renseignements sur le taux annuel en pourcentage
C’est la période pendant laquelle vous et l’organisme prêteur êtes liés par le contrat. À la fin de cette période, vous pouvez :
Renégocier le prêt
Rembourser le solde au prêteur
Refinancer le crédit en signant une nouvelle convention
C’est le temps qu’il vous faudra pour rembourser le prêt, y compris le capital et les intérêts. La période peut être plus longue ou égale à la durée du prêt, en fonction des modalités de votre convention ou si vous effectuez des versements supplémentaires.
C’est le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Il dépend essentiellement du type de prêt. Ainsi :
un prêt étudiant peut être assorti d’options de paiement différé (pour le premier paiement).
un prêt hypothécaire se termine souvent à une date d’échéance précise, après laquelle vous devez renégocier ou rembourser le prêteur en entier.
Votre convention de crédit doit toujours préciser la date du premier versement à effectuer, la durée du remboursement et ce qui est prévu à la fin de la période.
En plus du taux d’intérêt, certains prêts peuvent comprendre d’autres coûts :
Frais de constitution du dossier ou frais de montage
Frais annuels
Pénalité pour paiement en retard
Frais pour remboursement anticipé.
Les frais exigés et leur montant peuvent varier selon le prêteur et le type de convention de prêt. Vous devez toujours savoir à quoi vous attendre.
La convention de crédit doit préciser clairement :
Le montant des paiements
La fréquence des paiements (mensuels, aux deux semaines, etc.)
Si les paiements couvrent uniquement les intérêts ou font diminuer le capital restant dû
Assurez-vous que la structure des paiements corresponde à votre budget.
Si vous n’êtes pas ou plus en mesure d’effectuer les paiements, un défaut de paiement peut être prononcé. Votre convention doit exposer clairement :
Dans quelle situation le défaut de paiement peut être prononcé
Les mesures que le prêteur peut prendre pour recouvrer la dette
Vos droits et vos responsabilités
Le montant total à payer est le montant que vous aurez payé à la fin de la durée de votre prêt, y compris les intérêts et les frais applicables.
Votre convention de crédit doit toujours préciser clairement quel type de prêt vous contractez :
Carte de crédit
Marge de crédit
Prêt sur salaire
Hypothèque
Prêt-auto
Les différents types de prêts possèdent des caractéristiques et des modalités de remboursement distinctes, et vous exposent à des risques différents. Vous devez comprendre quel type de prêt vous contractez et la façon dont il fonctionne.
Ne vous précipitez pas lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt. Prenez le temps de lire les petits caractères. Cela vous permettra :
de bien comprendre le coût total du crédit;
d’éviter les frais inattendus ou les modalités discutables;
de comparer les offres de plusieurs prêteurs;
de vérifier que les ententes verbales sont clairement énoncées dans la convention.