L’option d’acheter maintenant et de payer plus tard est un mode de financement qui vous permet de faire un achat en versant des paiements échelonnés dans le temps. Souple en apparence, cette solution est souvent offerte pour faciliter l’achat d’appareils électroniques, de meubles ou de vêtements, mais il s’agit bien d’une forme de crédit dont il est important de comprendre le fonctionnement.
Dans les grandes lignes
L’option d’acheter maintenant et de payer plus tard est généralement fondée sur une entente de crédit entre vous (l’acheteur), le détaillant et un fournisseur de services financiers. Le fournisseur de services financiers paie le détaillant pour l’article en entier et vous payez le fournisseur au moyen d’un plan de paiement.
Il existe deux plans de paiement courants associés à ce mode de financement :
Les paiements sont effectués toutes les deux semaines ou tous les mois jusqu’à ce que l’article, les intérêts et les frais décrits dans les modalités de votre entente soient payés en entier.
Vous devez payer la totalité du montant dû au plus tard à une date d’échéance précise, mais il n’y a pas de calendrier établi pour effectuer les paiements. Si vous payez l’article en entier avant la date d’échéance, vous n’engagerez habituellement pas de frais supplémentaires. Dans le cas contraire, vous pourriez devoir en payer.
Les fournisseurs de services financiers acceptent différentes modalités de paiement. Celles-ci font partie de l’entente de crédit dont vous devez comprendre le fonctionnement avant de vous engager.
Vous fournissez vos renseignements bancaires au fournisseur de services financiers et vos paiements prévus sont automatiquement retirés de votre compte bancaire aux dates prévues.
S’il n’y a pas suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir un paiement prévu, des frais pourraient vous être facturés. Vérifiez toujours son solde avant la date du paiement.
Le montant du paiement préétabli est automatiquement imputé à votre carte de crédit. Les paiements figureront sur votre relevé de carte de crédit et sont traités comme n’importe quel autre achat.
Certains fournisseurs peuvent ajouter des frais de traitement ou des frais d’intérêt à chaque paiement. Toutes les sociétés de cartes de crédit n’autorisent pas ce type de transactions. Vérifiez auprès de votre société de cartes de crédit pour comprendre ses politiques à l’égard des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » et pour déterminer si un achat de ce type pourrait entraîner des frais ou avoir une incidence sur votre limite de crédit.
Certains détaillants s’associent à des fournisseurs de services financiers pour offrir ce service à leurs clients. Les paiements sont imputés à votre carte de crédit de détaillant en tant que paiement mensuel minimum ou être inclus dans une transaction distincte.
Les taux d’intérêt promotionnels de type « 0 % » peuvent être annulés si l’article n’est pas payé en entier à la date établie dans l’entente de crédit ou si un paiement est manqué. Lisez attentivement le document pour éviter les frais inattendus.
Un détaillant peut vous proposer de financer votre achat avec un prêt personnel, assorti d’intérêts et de modalités de remboursement précises.
Comparez le taux annuel en pourcentage (TAP) à d’autres modes de financement. Assurez-vous que les mensualités entrent bien dans votre budget et prenez le temps d’évaluer le coût total de l’emprunt.
Acheter maintenant et payer plus tard, c’est bien… mais seulement si le coût de votre achat correspond à vos objectifs financiers. Avant de vous engager, ayez ces quelques questions à l’esprit :
Pouvez-vous vous permettre les paiements? Examinez le calendrier de remboursement et voyez si ces paiements sont raisonnables.
Des intérêts et des frais peuvent-ils alourdir la note? Certains plans de paiement peuvent exiger des intérêts et des frais de retard si vous ne payez pas vos versements à temps.
Cet achat est-il nécessaire? Vous pouvez aussi bien attendre et acheter l’article quand vous aurez les fonds.
Avez-vous déjà plusieurs contrats de ce type? Si oui, il pourrait être difficile de gérer plusieurs paiements.
Y aura-t-il une vérification de solvabilité? Si oui, cela pourrait avoir une incidence sur votre cote de crédit.
Avez-vous lu attentivement le contrat de financement? C’est une étape impérative. Vous devez comprendre les conséquences d’un paiement manqué ou d’une demande d’annulation.
Quelle est la politique de remboursement? Si vous devez retourner l’article, quelle incidence cela aura-t-il sur votre plan de paiement?
Si vous optez pour un plan de type « Achetez maintenant, payez plus tard », vous signerez, avec le fournisseur de services financiers, une entente qui devrait contenir :
Une description de l’article
Le prix d’achat
Le montant et la fréquence des paiements
La durée de l’entente
Les frais applicables
Une clause de remboursement anticipé (pouvez-vous rembourser l’achat en tout temps sans frais ni pénalité?)
Les conséquences d’un paiement non effectué
Si des intérêts sont imputés, l’entente devrait indiquer :
Le taux d’intérêt et comment les intérêts sont calculés
La date à laquelle les intérêts commencent à s’accumuler et s’il y a un délai de grâce
Le coût total que vous paierez, y compris les intérêts et les autres frais
Le taux annuel en pourcentage (TAP)
Tout comme pour les prêts sur salaire, l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » est une solution de facilité qui pourrait finir par vous coûter cher. Avant de vous engager, examinez votre situation financière et votre budget, assurez-vous de connaître tous les coûts et lisez attentivement l’entente. Il s’agit d’une forme de crédit qui ne doit pas bouleverser vos perspectives financières.