Les prêts sur salaire sont souvent présentés comme une solution simple pour vous aider à couvrir vos dépenses jusqu’à votre prochaine paie. Bien qu’elle puisse sembler pratique, cette solution est extrêmement coûteuse et contraignante. Avant de contracter un prêt sur salaire, vous devez en comprendre le fonctionnement, ce qu’il vous coûtera réellement et les règles en place pour vous protéger, surtout si vous envisagez de faire appel à un service de prêt en ligne.
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme d’un montant relativement peu élevé, conçu pour vous aider à couvrir vos dépenses jusqu’à votre prochaine paie. Mais en raison de taux et de frais élevés, et de termes très courts, il peut aussi être difficile à rembourser.
Au Nouveau-Brunswick, vous pouvez emprunter jusqu’à 30 % de votre paie indiquée sur votre plus récent bordereau de paie, jusqu’à concurrence de 1 500 $. Le montant maximal qui peut être exigé en frais d’intérêt est de 14 $ pour chaque tranche de 100 $.
Tout organisme de prêt sur salaire exerçant au Nouveau-Brunswick doit être titulaire d’un permis, et les prêteurs en ligne doivent suivre les mêmes règles que les sociétés ayant pignon sur rue.
En empruntant auprès d’une société de prêt qui n’est pas titulaire d’un permis, les lois du Nouveau-Brunswick ne vous protégeront pas. Avant d’emprunter, vérifiez si un prêteur sur salaire possède le permis nécessaire, soit en communiquant avec la Commission des services financiers et des services aux consommateurs, soit à FCNB.ca/verifiez-maintenant.
Un prêt sur salaire est un moyen très coûteux d’emprunter de l’argent. Cette solution présente des risques et comprend des inconvénients :
Vous pourriez avoir à payer des frais d’insuffisance de fonds si votre paiement est rejeté à cause de fonds insuffisants sur votre compte
Le taux d’intérêt est plus élevé que sur un prêt ordinaire ou une marge de crédit
Les échéances sont souvent fixes et peuvent compliquer la gestion budgétaire
Vous devrez payer le coût total de l’emprunt même si vous remboursez le prêt avant la date d’échéance. Voilà pourquoi vous devez connaître le coût total de l’emprunt avant de vous engager.
Généralement, vous devez rembourser le prêt sur salaire à votre prochaine paie. Cependant, vous avez le droit de payer d’avance ou de prépayer le solde impayé en tout temps, sans frais supplémentaires ni pénalités. Vous pouvez aussi effectuer des remboursements anticipés partiels sans frais supplémentaires ni pénalités, à toute date fixe de paiement. Vous devrez payer le coût de l’emprunt (maximum de 14 $ pour chaque tranche d’emprunt de 100 $) même si vous remboursez le prêt avant la date d’échéance. Ces modalités doivent être clairement expliquées dans tous les contrats de prêt sur salaire.
Les règles en place interdisent certaines pratiques à un prêteur :
Vous obliger à céder par écrit des articles vous appartenant, comme votre voiture ou votre maison, pour le remboursement d’un prêt sur salaire.
Prendre ou accepter ce qui suit à titre de garantie pour le remboursement d’un prêt sur salaire, ou exécuter d’obligation en ce sens en vertu d’un contrat de prêt sur salaire :
un bien immobilier ou personnel (comme votre voiture ou votre maison);
un intérêt sur un bien immobilier ou personnel;
un cautionnement.
Vous faire signer un document lui permettant de saisir votre salaire en recouvrant e montant de votre prêt auprès de votre employeur.
Communiquer avec votre employeur ou vous joindre au travail.
Ces règles s’appliquent à tous les prêteurs sur salaire qui exercent leurs activités au Nouveau-Brunswick, y compris les prêteurs en ligne. Ils doivent posséder un permis et respecter les mêmes lois.
Si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à la date d’échéance, votre dette pourrait vous coûter encore plus cher :
Des frais et des intérêts pourraient s’accumuler
Votre cote de crédit pourrait en souffrir
Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un crédit à l’avenir
On peut rapidement tomber dans la spirale de l’endettement. Avant de contracter un prêt sur salaire, vous devez avoir la certitude de pouvoir le rembourser au plus tard à la date d’échéance.
Avant de contracter un prêt sur salaire, envisagez d’autres solutions plus avantageuses, plus souples et moins risquées. Si votre situation financière est difficile, vous risquez de vous endetter davantage. Voici d’autres solutions envisageables en fonction de votre situation :
Un petit fonds d’urgence, même de quelques centaines de dollars, peut vous aider à couvrir des dépenses imprévues sans avoir à emprunter. Si vous n’avez pas encore d'économies, avancez pas à pas en vous fixant un objectif peu élevé.
Les cartes de crédit s’accompagnent d’intérêts souvent moins élevés que ceux des prêts sur salaire. Si vous pouvez rembourser rapidement le solde, un paiement par carte de crédit peut être une solution plus facile. Vérifiez bien votre taux d'intérêt et les frais pour avances de fonds, celles-ci pouvant être coûteuses.
Ce service, offert par les banques et les caisses populaires, couvre les insuffisances de fonds dans votre compte, souvent à un coût inférieur à celui d’un prêt sur salaire. Certaines institutions financières offrent des solutions de remboursement flexibles ou associent la protection de découvert à un compte d’épargne.
Généralement assortis de taux d’intérêt plus bas et de délais de remboursement plus longs que les prêts sur salaire, ces prêts sont à négocier avec votre banque, votre caisse populaire ou un prêteur en ligne (lequel doit posséder une autorisation d’exercice). Une marge de crédit vous donne accès à des fonds lorsque vous en avez besoin, et vous ne payez des intérêts que sur la somme que vous utilisez.
Certains employeurs proposent cette solution ou vous permettent de faire des heures supplémentaires pour augmenter vos revenus. Si vous devez faire face à une dépense ponctuelle, cela peut valoir la peine de poser la question à votre employeur.
Emprunter de l’argent à une personne de confiance peut être une solution à court terme, mais les modalités de remboursement doivent permettre d’éviter tout malentendu.
Si vous avez des retards dans le paiement de vos factures, contactez directement vos créanciers. De nombreuses entités sont disposées à trouver des solutions avec vous, par exemple en ajustant votre calendrier de paiement, en vous exonérant de frais de retard ou en vous proposant des programmes d’aide en cas de difficultés financières.