La première carte de crédit est souvent vécue comme une étape importante. Ce petit morceau de plastique peut ouvrir des portes (au sens propre comme au figuré) mais sans préparation adéquate, peut également être source d’inquiétude.
Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière ou une entreprise de services financiers qui vous permet d’obtenir un article immédiatement et de le payer ultérieurement. Lorsque vous utilisez votre carte, l’émetteur de la carte de crédit paie le vendeur au moment de l’achat, et vous payez l’émetteur plus tard. Mais si vous ne payez pas votre facture mensuelle à temps, on vous facturera de l’intérêt sur le solde de votre compte, ce qui peut faire monter rapidement le coût de ce que vous achetez.
Prenons, par exemple, l’achat d’une télévision au prix de 650 $ effectué à l’aide d’une carte de crédit dont le taux d’intérêt est de 19,99 %.
En payant 50 $ par mois, le solde sera remboursé en 15 mois et l’intérêt facturé sera équivalent à 89 $ de plus que le prix d’achat.
Si vous ne faites que le paiement minimum, il vous faudra huit ans pour rembourser la télévision et vous aurez payé en tout 553 $ d’intérêt pour une télévision… qui ne fonctionnera alors peut-être plus!
À établir un bon dossier de crédit: Si vous remboursez chaque mois le solde en entier, cela prouvera votre sérieux et cela vous profitera lorsque vous ferez une demande pour un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou même un prêt étudiant.
À couvrir une dépense urgente: Un pneu crevé? Un ordinateur en panne juste avant un examen? Une carte de crédit peut vous aider en cas d’urgence (à condition d’avoir un plan pour rembourser l’achat!)
À magasiner en ligne: De nombreux sites exigent l’utilisation d’une carte de crédit pour acheter des articles ou souscrire à des abonnements.
À voyager: La plupart des hôtels et des agences de location de voiture exigent une carte de crédit pour vous garantir une réservation.
À obtenir des récompenses: Des points, des remises en argent sont des récompenses qui peuvent avoir l’air avantageuses, mais prenez garde à ne pas payer plus d’intérêt pour les obtenir.
Si vous ratez un paiement, on pourrait vous facturer des frais de paiement tardif, votre taux d’intérêt pourrait monter et cela risque de nuire à votre dossier de crédit. Emprunter plus que vous ne pouvez vous le permettre de faire peut entraîner des conséquences négatives à long terme.
Lorsque vous choisissez une carte de crédit, prenez certaines informations en compte. Demandez-vous, par exemple, si la carte que vous pensez choisir comporte des frais annuels, et ce qu’ils couvrent. Comparez aussi les taux d’intérêt. En effet, de nombreuses cartes offrent un taux d’intérêt « de lancement » réduit, mais qui augmente considérablement après quelques mois. Étudiez aussi l’incidence d’un paiement manqué ou d’un solde impayé sur le taux d’intérêt. Évaluez les avantages supplémentaires, tels que les récompenses, les assurances liées à la carte ou les extensions de garantie, et déterminez s’ils en valent la peine.
Faites jouer la concurrence. Certaines cartes de crédit peuvent offrir un meilleur taux d’intérêt, des frais annuels moins élevés, des récompenses ou d’autres avantages. Lisez les conditions écrites en petits caractères et posez des questions pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
Disons les choses : la carte de crédit ne change pas seulement notre façon de payer. Elle change aussi notre perception même du paiement. Prenez garde à quelques tendances souvent constatées :
« Sitôt payé, sitôt oublié » – Lorsqu’on utilise sa carte de crédit, on ne « sent » pas l’argent sortir des poches. Les billets, on les voit partir. Le fait de visualiser votre dépense permet à votre cerveau de « l’enregistrer ». Avec une carte de crédit, chaque dépense est moins « douloureuse ». Il est donc plus facile de dépenser plus que prévu, voire d’oublier la somme des achats effectués. Mais attention, la banque, elle, ne l’oubliera pas! Ayez donc toujours un plan pour rembourser ce que vous avez acquis à l’aide de votre carte de crédit.
Les dépenses impulsives – Les médias sociaux et l’option « d’acheter maintenant et de payer plus tard » facilitent les dépenses irréfléchies. Après l’achat, l’afflux de dopamine procure une sensation agréable, mais l’inquiétude liée à toute nouvelle dette l’est beaucoup moins. Mettez en place la règle dite « des 24 heures » (ou de « la nuit qui porte conseil »). Laissez passer un jour avant d’acheter. Si vous n’avez pas les moyens de payer comptant tout de suite, l’achat que vous envisagez est-il vraiment indispensable?
Les achats sous le coup de l’émotion – Vous avez quelque chose à fêter? À compenser? Les marques le savent et utilisent des messages publicitaires ciblés pour vous donner l’impression que « vous le méritez ». Toutefois, avant de sortir votre carte de crédit, posez-vous la bonne question : « Est-ce que je veux vraiment cet article… ou seulement le sentiment de satisfaction qu’il me procure? »
Le manque de maîtrise de soi – Toute personne qui tombe dans le piège de l’endettement a, à un moment ou un autre, « perdu le fil ». Ce n’est pas une question d’ignorance ou d’incompétence. Pour ne pas mettre en danger votre avenir financier, fixez-vous des limites (plafond de dépenses, seuils d’alerte, voire un contrôle de sécurité par un ami).
Une première carte de crédit peut être extrêmement utile, à condition de s’en servir à bon escient. Elle vous aidera à établir votre solvabilité, à magasiner en ligne et à faire face aux urgences… mais en cas d’imprudence, elle pourrait aussi vous faire tomber dans le piège de l’endettement. Finfo met à la disposition des gens du Nouveau-Brunswick les outils qui leur permettront de faire des choix éclairés, sans les juger ni essayer de leur vendre quoi que ce soit.