La gestion de vos placements consiste à faire des choix qui reflètent vos objectifs, vos valeurs et votre mode de vie. Pour de nombreux Néo-Brunswickois, faire affaire avec un conseiller financier inscrit est un moyen pratique de rester informé, d’élaborer un plan personnalisé et de prendre des décisions qui appuient des objectifs à long terme.
Un conseiller financier offre une expertise et de l’expérience professionnelles qui peuvent vous aider à mieux comprendre le monde des placements. Que ce soit pour épargner en vue de la retraite, planifier un achat important ou bâtir votre patrimoine au fil du temps, un conseiller peut vous aider à garder le cap, à vous adapter aux changements et à prendre des décisions qui correspondent à vos valeurs et à vos priorités.
Choisir le bon conseiller est une étape importante. Au-delà des titres de compétences, la personne doit être attentive, communiquer clairement et placer vos intérêts au premier plan.
Un conseiller financier inscrit vous soutient dans l’élaboration et la gestion de votre plan de placement. Il prend le temps de comprendre vos objectifs financiers, de vous proposer des produits adaptés et de vous expliquer le fonctionnement de chaque option. À mesure que vos besoins évoluent, il vous aidera à ajuster votre plan et à rester sur la bonne voie.
Le conseiller vous accompagne également lors des fluctuations des marchés. Il peut vous aider à prendre des décisions éclairées en cas d’incertitude et vous conseiller lorsque des changements de vie, comme un nouvel emploi, un achat important ou la planification de la retraite, entraînent des répercussions sur votre situation financière.
Vous pouvez vous attendre à ce que votre conseiller financier inscrit :
formule des recommandations claires et personnalisées en fonction de vos objectifs;
explique pourquoi un produit vous convient et présente les risques associés;
demande votre autorisation avant d’effectuer des opérations ou de retirer des fonds;
soit disponible pour répondre à vos questions et vous offrir un soutien continu.
Il y a toutefois des limites à ce que peuvent faire les conseillers. Ils ne peuvent pas garantir de rendement ni promettre des placements sans risque. Ils ne peuvent pas non plus agir sur la base d’instructions vagues ou générales de votre part pour l’achat ou la vente de placements (à moins d’avoir établi un compte avec contrat de gestion). De plus, ils doivent éviter de recommander des produits qui ne correspondent pas à votre situation financière ou à votre tolérance au risque.
Un conseiller inscrit peut vous aider à :
établir des objectifs financiers adaptés à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque;
élaborer un plan de placement personnalisé et vous recommander des produits appropriés;
suivre l’évolution de vos placements et adapter votre plan en fonction des changements dans votre vie ou sur les marchés;
vous adapter aux fluctuations des marchés afin de garder le cap et à éviter les décisions prises sur le coup de l’émotion.
Au Nouveau-Brunswick, les conseillers financiers doivent être inscrits auprès de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick (la Commission) et respecter les réformes axées sur le client qui garantissent que vos besoins passent en premier lorsqu’ils formulent des recommandations.
Les réformes axées sur le client (RAC) visent à renforcer la protection des investisseurs et à rehausser le degré de diligence des conseillers financiers inscrits et des entreprises. Ces réformes exigent que les professionnels inscrits, ou « personnes inscrites », fassent passer votre intérêt au premier plan lorsqu’ils recommandent des produits ou des services de placement. Les RAC s’appliquent à toutes les entreprises et à tous les particuliers inscrits exerçant au Nouveau-Brunswick et au Canada.
En vertu de ces règles, votre conseiller doit :
accorder la priorité à vos besoins et à vos intérêts plutôt qu’aux siens ou à ceux de l’entreprise;
régler tout conflit d’intérêts important susceptible d’avoir une incidence sur les conseils donnés;
prendre des mesures raisonnables pour comprendre les produits qu’il recommande et la façon dont ils s’adaptent à votre situation financière.
Le conseiller doit également recueillir de l’information détaillée dans le cadre du processus de connaissance du client pour être en mesure de formuler des recommandations adaptées à ses objectifs, à sa tolérance au risque et à sa situation financière.
Lorsqu’il détermine si un placement vous convient, le conseiller doit s’assurer que tout produit qu’il propose est non seulement pertinent, mais aussi dans votre intérêt. Les RAC exigent aussi que le conseiller présente clairement les produits et services qu’il peut offrir. Il doit expliquer les limites de ses services, éviter d’utiliser des titres trompeurs et faire preuve de transparence quant à ses qualifications.
Le choix d’un conseiller financier inscrit est une décision personnelle. Il est important de travailler avec une personne à l’écoute, qui communique clairement et respecte vos valeurs.
Posez-vous d’abord les questions suivantes :
Est-ce que je me sens à l’aise de parler de mes finances et de poser des questions?
Ce conseiller prend-il le temps de comprendre ce qui compte pour moi?
Ses valeurs et son approche correspondent-elles à mes objectifs de placement?
Semble-t-il vouloir m’aider plutôt que de simplement me vendre des produits?
Avant de choisir un conseiller financier :
Vérifiez son inscription. Même sans bureau physique dans la province, toute personne offrant des conseils en placement ou vendant des produits financiers au Nouveau-Brunswick doit être inscrite auprès de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick. Utilisez le Moteur de recherche national de renseignements sur l’inscription pour vérifier si une personne ou une entreprise est inscrite, ou contactez directement la Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick.
Renseignez-vous sur son expérience et son approche. Les conseillers travaillent de différentes façons : certains privilégient la planification à long terme, tandis que d’autres se spécialisent dans des produits ou des stratégies en particulier. Discutez avec votre conseiller de la façon dont il prend ses décisions de placement et demandez-lui si son approche correspond à vos objectifs et à votre degré de tolérance au risque.
Assurez-vous de bien comprendre comment il est rémunéré. Les conseillers peuvent recevoir un salaire, facturer des honoraires fixes ou percevoir des commissions selon les produits qu’ils vendent. Certains modèles de rémunération peuvent inciter votre conseiller à recommander un placement plutôt qu’un autre. Posez des questions sur sa rémunération et évaluez dans quelle mesure celle-ci pourrait influer sur ses recommandations.
Examinez ses antécédents. Renseignez-vous sur sa formation, son expérience et tout antécédent disciplinaire. Si un conseiller a été sanctionné par un organisme de réglementation en valeurs mobilières, cette information apparaîtra dans votre recherche sur l’inscription. Vous pouvez aussi communiquer avec l’organisme de réglementation pour en savoir plus ou vérifier si des restrictions s’appliquent sur l’inscription du conseiller.
Informez-vous sur sa philosophie de placement. Les conseillers adoptent des principes et des lignes directrices qui façonnent leurs recommandations de placement. Si vous souhaitez que votre portefeuille reflète des valeurs en particulier, comme des préoccupations environnementales, sociales ou de gouvernance (ESG), demandez au conseiller s’il comprend ces priorités et s’il possède les connaissances nécessaires pour soutenir vos objectifs.
Les conseillers s’appuient sur de l’information exacte pour vous aider à faire des choix judicieux. On vous demandera de remplir un formulaire de « connaissance du client », qui comprend des questions sur votre revenu, votre épargne, vos objectifs et votre tolérance au risque.
Tenez votre conseiller au courant de tout changement. Un nouvel emploi, un achat important ou un changement dans vos priorités financières peuvent influencer votre plan. Il est également important de lire tous les documents que vous recevez, de poser des questions et de ne jamais signer quoi que ce soit que vous ne comprenez pas pleinement.
La plupart des conseillers respectent les règles et agissent de bonne foi. Mais si quelque chose vous semble anormal, vous avez des recours.
Votre pourriez avoir des motifs de plainte valables si :
un conseiller effectue des opérations ou des retraits sans votre autorisation;
on vous vend des placements qui ne correspondent pas à votre situation financière;
on vous pousse à prendre des décisions rapides ou on vous promet un rendement irréaliste;
vous découvrez que le conseiller n’est pas inscrit pour vendre les produits qu’il recommande.
Pour signaler un problème ou déposer une plainte, consultez la page de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick : Déposer une plainte.